את השאלה הזו שאל אותי בחור באמצע שנות הארבעים, הוא מעוניין להשקיע בנדל”ן אבל חסכונותיו דלים.
את כל חייו הוא עבר בהישרדות כלכלית כשבכל חודש הוא בקושי מצליח לעמוד בתשלומים השוטפים, מדי פעם היה נכנס ויוצא מהמינוס בבנק, דברי מותרות הוא לא יכל להרשות לעצמו, גם לחסוך כסף לא הצליח, מדי פעם כשכן הצליח קצת להרים את הראש מעל פני המים הייתה מגיעה מכה אחרת שמורידה אותו בחזרה וככה הוא התנהל כל החיים כמו הרבה אנשים אחרים ממעמד הביניים.
מצד שני הוא עובד בעבודה מסודרת עם משכורת טובה שמפרישה לו בכל חודש לפנסיה, הוא הבין את הפוטנציאל הגלום בהשקעות בנדל”ן ומאוד רוצה להשקיע בנדל”ן אבל הכסף היחידי שיש לו נמצא בקרן הפנסיה שלו.
החלטתי לחשוב על זה קצת יותר לעומק ולא לתת לו תשובה מהירה ואלה הממצאים שהגעתי אליהם:
כשאתה עובד, אתה מפריש חלק מההכנסה לתכנית חיסכון לפנסיה, המעביד שלך גם כן מפריש אחוז מסוים בכל חודש והסכום הזה מצטבר לחיסכון הצובר ריבית עד מועד היציאה לפנסיה ואין לך אפשרות לקחת את הכסף הזה לפני גיל 67 כרגע, בשנים הקרובות גיל זה אמור לעלות אפילו עד גיל 70 עקב העלייה המתמדת בתוחלת החיים.
הדרך היחידה שתאפשר לנו לקבל את הכסף לפני יום הפרישה היא שבירת החיסכון ותשלום מס של 35%. עד לפני מספר שנים היו אופציות נוספות שהתייחסו לעצמאים, מי שהפך להיות עצמאי יכל לקחת את הכסף לאחר חצי שנה ללא תשלום מס ומי שהיה מובטל חצי שנה ברציפות יכל אף הוא למשוך את הכסף גם כן ללא תשלום מס. לפי בדיקה שעשיתי כנראה שהממשלה עשתה את הכל כדי שאנשים לא ימשכו את כספם טרם המועד המתאים בחוק ואופציות אלה כבר רלוונטיות.
בעבר מי שהגיע לגיל הפרישה יכול היה לקבל את כל הסכום בבת אחת היום שונה החוק והסכום משולם כקיצבה חודשית, המדינה בעצם אומרת לנו שהיא לא סומכת על האנשים שיוכלו לבצע השקעות מוצלחות עם הכסף הזה, כנראה שהם יודעים שהרמה הפיננסית של האזרחים היא רמה בסיסית ביותר לכן היא משלמת לנו אותו כקיצבה ואין לנו גם אפשרות לקחת את כל הכסף גם אם נירצה.
הבעייה המרכזית של קרנות הפנסייה היא שהם משקיעות את הכסף שלנו בבורסה, באיגרות חוב ובמניות. אלה הם השקעות מאוד מסוכנות שיכולות להניב תשואות טובות אבל מצד שני גם להפסיד, ובתור החוסך אין לך שליטה על כך. אתה נתון לחסדי מנהלי קרנות ההשקעות שינהלו לך את סכום הכסף הכי משמעותי שיש לך בחיים שלך.
מדי כמה שנים השוק מתרסק והמקרה האחרון זכור לנו משנת 2008, קרנות הפנסייה הפסידו מליונים על חשבון הכסף שלי ושלך.
תאר לך נפילה משמעותית בשוק בדיוק לפני שאתה אמור לצאת לפנסיה והכסף שלך מאבד חצי מהערך שלו.
מצד שני תאר לך שאתה לוקח את הכסף הזה עכשיו, ממנף אותו ומשקיע אותו בהשקעות מניבות בנדל”ן שמשלמות לך כסף כבר עכשיו חודש אחרי חודש ולא בעוד עשרים או שלושים שנה, במהלך הזמן ערך הנכסים שלך עולה ואתה יכול לממש אותו ברווח עצום בעוד 20 שנה ובמהלך הדרך להנות מהטבות מס ומתמריצי מס נהדרים.
אחת הבעיות הגדולות עם כספי הפנסיה שלנו היא שאף אחד לא יודע כמה הוא יקבל בגיל הפרישה לכן נכנסתי למחשבון הפנסיה באתר של חברת מגדל והזנתי נתונים פיקטיביים לצורך בדיקה
הזנתי שאני שכיר שמרוויח 10,000 ש”ח ברוטו בכל חודש ומפריש לפנסיה לפי הקבוע בחוק —- נחרדתי מהתוצאות.
בגיל 67 האדם הזה שעבד כל חייו יקבל פנסיה זעומה של 2,800 ש”ח לחודש, אותו אדם לא יוכל להפסיק לעבוד בגיל הפרישה הרי הוא לא יוכל להתקיים מסכום מצחיק שכזה.
התשובה היא חד משמעית – אם לא תדאגו לעצמכם אף אחד לא ידאג לכם. אין שום סיבה לחכות ולהשאיר את הכספים האלה בידי ידיים זרות, זוהי ההזדמנות שלכם לקחת את הכסף הזה ואפילו אם תצטרכו לשלם קנס של 35% עליו -לא נורא. הכסף הזה יוכל לעזור לכם לפרוש מוקדם יותר לפנסיה ועדיין לקבל יותר בכל חודש.
כשאתם קונים נדל”ן הכסף הזה בטוח יותר מאשר בבורסה, הסבירות שהכסף יאבד מערכו לאורך השנים לא ריאלית להפך נכסי נדל”ן רק השביחו את עצמם לאורך השנים.
למרות כל האמור לעיל בכל סוג של השקעה קיים מרכיב של סיכון וגם בנדל”ן ישנו סיכון מסוים לכן חשוב שתבחרו נכון את אזור ההשקעה ומי ילווה אתכם בהשקעה שלכם.
השקעה בטוחה היא השקעה מושכלת שנעשית לאחר ביצוע חקר שוק ובדיקות מעמיקות של האזור והנכס הפוטנציאלי.
