כפי שהבטחתי לכם במאמר הקודם , במאמר הזה אגלה לכם כיצד תוכלו להשיג את העושר הנכסף שכל אחד ואחד מייחל לו. חשוב שתדעו כבר מהרגע הראשון שאני לא מדבר על תוכנית להתעשרות מהירה, מדובר בדברים פשוטים שכל אחד יכול ליישם ולעשות, בדרך כלל מדובר בתהליך שיכול לקחת בין חמש לעשר שנים אבל אם תיישמו את התוכנית שלי כבר בתוך חמש שנים מהיום תמצאו את עצמכם במקום אחר לגמרי.
השלב הראשון בבניית עושר כלכלי
בדיקה וטיפול בהתנהלות הכלכלית היום יומית שלכם, אתם חייבים התנהלות כלכלית נכונה. התנהלות כלכלית נכונה היא המפתח לעושר וכדי שתוכלו ליישם התנהלות כלכלית נכונה אתם חייבים שתהייה לכם השכלה פיננסית.
למרבה הצער השכלה פיננסית זה לא דבר שניתן ללמוד אותו בבית הספר אבל זה תחום שניתן ללמידה בכל גיל וזה גם לא משנה במה את המתעסק כרגע אם אתה טכנאי או גנן או אפילו מובטל אתה חייב להתחיל להשקיע בעצמך וללמוד השכלה פיננסית.
אתן לכם דוגמא קטנה – אם תרצה לבנות מגדל בן – 30 קומות, הדבר הראשון שתצטרך לעשות הוא לחפור בור מספיק עמוק ולצקת לתוכו יסודות חזקים. הדבר מקביל להתנהלות כלכלית נכונה, אם תרצה לבנות עושר כלכלי תצטרך בסיס חזק של אוריינות פיננסית. בסיס חזק יכלול ידע בכלכלה, חשבונאות, מיסים, השקעות ובניית עסקים, אבל אל תתן לזה להרתיע אותך אני לא שולח אותך עכשיו לבית ספר למנהל עסקים ל-3 שנים, מה שכן אתה תצטרך ידע בסיסי וכללי בכל אחד מהתחומים האלה כדי שבסופו של דבר תוכל להתמקצע בדבר העיקרי שיביא לך את העושר המיוחל.
ישנם הרבה מכללות שמלמדות יזמות עסקית וזה אחד הקורסים החשובים שאני ממליץ לכל אחד להשקיע וללמוד בנוסף ישנו המון מידע על כל באינטרנט, התחל לקרוא מגזינים כלכליים כמו גלובס למשל שמספקים שפע של מידע, גם המוסף העסקי של העיתון המקומי הוא התחלה לא רעה.
השכלה פיננסית היא הדרך והפתרון לבעיות הכלכליות שלכם.
תוכל לבדוק את עצמך לאיזה קבוצה אתה משתייך.
בקבוצה א’ – אנשים בעלי השכלה פיננסית ממוצעת, הם חושבים ש:
- חובות הם דבר רע, אתה חייב לסיים אותם כמה שיותר מהר ולהישאר ללא חובות.
- הפסדים זה דבר גרוע מאוד, לכן הם חושבים שלהפסיד כסף זה דבר גרוע.
- המיסים שהם משלמים נורא גבוהים והם חושבים שמיסים זה דבר לא הוגן.
- שווה להשקיע במקום העבודה שלך ולהתקדם – כך תוכל להרוויח יותר כסף.
- עסק פרטי או חברה בבעלותך זה מתכון להפסדים הרי כל עסק שני נסגר כבר אחרי השנה הראשונה.
- כדאי להשקיע רק בקרנות נאמנות או בחברה מצליחה.
- יש לדאוג להפריש בכל חודש כספים לפנסיה אחרת איך נחייה כשנפסיק לעבוד.
בקבוצה ב’ – אנשים בעלי השכלה פיננסית מתקדמת, הם חושבים כך:
- יש חובות טובים ויש חובות רעים.
- יש הפסדים טובים ויש הפסדים רעים.
- ככל שאשלם יותר מס ככה גם ארוויח יותר, תכנוני מס ותמריצי מס יעזרו לי לשלם פחות עבור מיסים.
- עדיף להשקיע בעסק בבעלותך מאשר בעסק שאתה עובד עבורו.
- אסור להסתמך על הפנסיה, עדיף להשתמש בכסף כדי לרכוש נכסים מניבים כמו ניירות ערך, נדל”ן ועסקים.
אם אתה משתייך לקבוצה השנייה – כל הכבוד לך, אתה יכול להפסיק לקרוא, אבל אם אתה משתייך לקבוצה הראשונה זה הזמן לקחת את עצמך בידיים וללמוד השכלה פיננסית.
כדי להצליח כלכלית תצטרך לשלוט ב-3 מיומנויות, אם אתה כרגע עובד בעבודה שבה תוכל להתנסות במיומנויות אלו מצוין, אם לא אתה חייב למצוא לך עבודה אחרת שבה תוכל לפתח את המיומנויות האלה או למצוא מדריכים ויועצים שיוכלו ללמד אותך, אם אתה בעל עסק פרטי אתה חייב לדעת אותם כדי להצליח.
- מנהיגות.
- ניהול.
- מכירות ושיווק.
מנהיגות היא הקריטית – אתה חייב לדעת להוביל את הצוות שלך, הרבה עסקים נכשלים עקב חוסר מנהיגות.
לניהול יש שני צדדים – ניהול תזרים המזומנים וניהול המערכות הפיננסיות. כדי לנהל את תזרים המזומנים של העסק אתה חייב לדעת לקרוא דוחות כספיים. ניהול המערכות העסקיות כולל את מערכות הפיתוח של המוצר או השירות שאתה נותן.
המכירות והשיווק לא פחות חשובים מאשר המנהיגות והניהול, כדי להיות טוב בשיווק ומכירות אתה חייב ללמוד לתקשר בצורה יעילה, אם אין לך כושר דיבור או כתיבה טובה לא תוכל לשכנע אנשים לרכוש את המוצר שלך.
לפני שנמשיך הלאה נעצור לרגע, בשלב הזה אתה חייב לבדוק את עצמך ולחשוב מה אתה רוצה לתכנן להמשך החיים שלך.
האם אתה מחפש משרה בטוחה, בטחון כלכלי או חופש כלכלי.
גם אם אתה אקדמאי בעל משרה טובה אבל בכל זאת מחפש ביטחון כלכלי או חופש כלכלי אתה חייב ללמוד השכלה פיננסית, אתה חייב ללמוד להקים עסקים ולהשקיע את הכסף שלך בנכסים מניבים.
מה בעצם ההבדל בין חובות טובים לחובות רעים:
חובות רעים – אלה חובות (כסף שלווים) שמשתמשים בהם לרכישת דברים כגון: בגדים, מכוניות,
מוצרי חשמל וכול’.
חובות טובים – אלא חובות שמאפשרים לך לקנות נכסים. למשל כסף שמשמש לרכישת נדל”ן להשכרה.
הדיירים משמשים לך ככלי לתשלום ההלוואה על הנכס והכסף שנשאר לאחר
תשלום ההלוואה, משמש עבורך כהכנסה פסיבית.
מה ההבדל בין עשירים לעניים ומעמד הביניים
עניים – הכנסה מעבודה משלמת את ההוצאות ולא נשאר שום דבר ויתכן אף שההוצאות שלהם גדולות מההכנסות.
מעמד הביניים – הכנסה מעבודה משלמת את ההוצאות ומה שנשאר הולך לחובות רעים כמו אוטו חדש,
מוצרי חשמל חדשים וכו’.
עשירים – הכנסה מעסק או מנדל”ן מניב משלמת את ההוצאות ומה שנשאר משמש לרכישת חובות
טובים זאת אומרת נכסים נוספים שיגדילו את ההכנסות.
תקציב זה דבר כואב
כל משק בית, לא משנה מה גודלו, הוא עסק בפני עצמו. כמו בכל עסק גם למשק הבית יש תקציב להוצאות והכנסות.
אף אחד לא אוהב שנכנסים לו לתוך הכיס ועושים שם בדק בית, ואני גם לא מאמין בלשלם כסף ליועץ כלכלי שיעשה זאת בשבילכם, אני הייתי בודק קודם את היועץ הכלכלי ואני בטוח שהוא גם מתקשה לגמור את החודש כמוכם, הרי הוא שכיר כמוכם שמקבל משכורת, אז איך יכול יועץ כזה ללמד אותי איך להתנהל אם הוא לא יודע להתנהל בעצמו, מעטים הם האנשים העשירים באמת שיבואו ויעזרו לכם ללמוד לנהל תקציב ואיך להשקיע את כספכם בנכסים מניבים.
אמנם זה דבר שיגזול מעט מזמנכם אבל אתם חייבים לדעת כרגע היכן אתם נמצאים, לצורך כך יש לרכז את דפי חשבון הבנק משלושת החודשים האחרונים, את פירוט החיובים בכרטיסי האשראי מהחודשים האחרונים, את תלושי השכר, ספחי פנקסי הצ’קים ואת דפי החשבונות שאינם משולמים באמצעות הוראת קבע בבנק – כמו טלפון (קווי וסלולרי), חשמל, גז, ארנונה, מים וכבלים/לוויין. הכינו דו”ח אקסל שבו תרשמו את כל סעיפי ההוצאות החודשיות שלכם ואת ההכנסות החודשיות שלכם.
נוסף להרגלי ההוצאות וההכנסות הממוצעים, כדאי להוסיף לחישוב הוצאות שנתיות חד פעמיות ידועות מראש (למשל טסט לאוטו). כדי לשמור על המסגרת החודשית, יש לחלק את ההוצאה על פני 12 חודשי השנה. בדומה לכך, גם הכנסות שנתיות חד פעמיות נחלק על פני השנה כולה (לדוגמה קייטנה). החלוקה הזאת תעזור לנו להגיע מוכנים לחודשים שבהם עלינו להוציא סכומי כסף לא מבוטלים בבת אחת.
אנשים תמיד מופתעים כשההוצאות על חגיגת בר המצווה של הילד נוחתות עליהם בהפתעה, אף שבמשך 13 שנה הם חיכו לרגע הזה. אנשים לא אוהבים לתכנן, אבל זוהי הדרך היחידה להציב יעדים ולהגיע אליהם.
לאחר הכנסת כל הנתונים תוכלו לגלות את מצבכם האמיתי ואת תזרים המזומנים שלכם מכאן הדרך קלה יותר, בדקו את הדו”ח שיצרתם עם בן או בת זוגכם, חפשו את המקומות שבהם תוכלו לקצץ בהוצאות כדי להגיע לתזרים מזומנים חיובי.
המטרה בשלב הראשון היא לאזן את התקציב ולאחר מכן ליצור מקורות הכנסה חדשים שישפרו אותו משמעותית.
אחד האפשרויות למקור הכנסה נוסף הוא ההכנסה הפאסיבית מנכסי נדל”ן, זו גם ההכנסה שמשלמים עבורה הכי פחות מיסים.
* אני רוצה בשלב זה לומר שאני לא יועץ כלכלי וגם לא מאמין ביועצים כלכליים, אני פשוט אחד שיישם ומיישם את מה שהוא כותב על עצמו ובעל הוכחות שזה עובד אבל הכל בידכם, אם קראתם את המאמר ואתם חושבים שאני טועה או מטעה – זכותכם המלאה, כנראה שטוב לכם במקום שבו אתם נמצאים.
